Ce que les banquiers privés ne disent qu'à leurs clients privilégiés

La France compte plus de 2 millions de millionnaires, chacun ayant potentiellement été contacté pour passer d'une banque traditionnelle à une banque privée. Cette vidéo explore les différents grades et avantages offerts par ces forteresses financières, en se basant sur une expérience personnelle de comptes en banques privées, sans partenariat bancaire. Il existe trois grades principaux dans le système bancaire. Le premier est la banque de détail, accessible à tous, où un conseiller généraliste agit principalement comme un vendeur pour l'ouverture de comptes et la proposition de produits standards (PEA, PEL). Le deuxième grade est la banque privée, qui offre une expérience plus personnalisée. Un conseiller attitré, plus expérimenté et knowledgeable, est disponible directement par téléphone, y compris via des applications comme WhatsApp, sans les contraintes d'horaires des banques traditionnelles. Les clients des banques privées accèdent également à des produits d'investissement non cotés, au-delà de la bourse et de l'immobilier. Un avantage majeur est la jouissance des fonds, permettant des virements et retraits en espèces sans les restrictions imposées par les banques de détail ou les gouvernements. Le troisième grade, encore supérieur, est le "wealth management" ou gestion de fortune, parfois appelé "family office". Ici, les meilleurs banquiers travaillent en équipe pour maximiser les rendements des clients, souvent via une gestion sous mandat. Cette approche est holistique, incluant la création de structures (holdings, succursales), l'optimisation fiscale et la planification successorale pour minimiser les frictions fiscales. Les conditions pour intégrer une banque privée varient, mais incluent généralement l'âge, le patrimoine, le montant du premier dépôt, l'activité professionnelle et les besoins du client. Chaque dossier est traité au cas par cas. Les banquiers privés ont trois objectifs principaux : attirer de nouveaux clients répondant aux critères de la banque, augmenter le volume d'argent frais (nouveaux capitaux) et générer des frais. Comprendre ces objectifs est crucial pour les clients souhaitant maximiser les avantages. Les avantages pour les clients des banques privées sont considérables. Premièrement, des frais réduits, voire inexistants. En négociant avec le banquier, un client important peut voir ses frais d'entrée sur un produit d'investissement passer de 2% à 0,5%, économisant ainsi des dizaines de milliers de dollars annuellement. Deuxièmement, la possibilité d'emprunter contre ses titres (crédit lombard). Cela permet d'acquérir des biens (maison, bateau) sans vendre les investissements boursiers et sans payer d'impôts sur les plus-values, car il s'agit d'un prêt garanti par les titres qui continuent de s'apprécier. Troisièmement, l'accès à des produits non cotés de premier rang, comme le "private equity" et le "private credit". L'auteur met en garde contre les offres d'investissement alternatif grand public qui promettent l'accès à ces produits avec de faibles tickets d'entrée. Il illustre avec l'exemple d'une société proposant d'investir 10 000€ dans des startups avec des frais cumulés (entrée, structuration, gestion annuelle, sur plus-values) qui peuvent atteindre 37,6% sur 5 ans et 63% sur 10 ans, réduisant le rendement net annuel à seulement 1,77% sur 5 ans et 4,25% sur 10 ans. Ces offres sont souvent des "poches de liquidité" pour les investisseurs en banque privée cherchant à se débarrasser de produits illiquides. Les vrais produits non cotés de premier rang, comme ceux proposés par l'entreprise de l'auteur (un club deal en private equity), ont des tickets d'entrée élevés (100 000€ minimum) car les frais fixes sont mieux amortis par un nombre réduit d'investisseurs. En conclusion, avoir un compte en banque privée est très intéressant si l'on remplit les critères, pour trois raisons : 1. Solidité accrue des banques privées, qui nantissent leurs prêts (garanties réelles) contrairement aux banques de proximité qui s'appuient sur l'espoir de remboursements futurs. 2. Accès à un réseau d'individus fortunés lors d'événements exclusifs, offrant des opportunités d'apprentissage et de networking. 3. Connaissance approfondie acquise grâce aux échanges avec les banquiers et les autres clients, permettant de mieux comprendre les marchés et les stratégies d'investissement.