Retraites : Savez-vous ce que vous allez perdre ? La vérité par les chiffres

Le système de retraite actuel suscite un débat houleux entre les générations, les jeunes actifs se sentant pénalisés par rapport aux retraités, souvent désignés comme la "génération dorée". Les taux de pauvreté sont plus bas chez les retraités et plus élevés chez les moins de 30 ans, ce qui alimente un sentiment d'injustice. Des actifs expriment leur jalousie envers leurs collègues retraités, soulignant des salaires bruts bas face à des cotisations élevées. Historiquement, au milieu des années 1970, lorsque les baby-boomers ont commencé à cotiser, la France n'était pas encore confrontée au chômage de masse des années 1980. La démographie du système de retraite était alors très différente. En 1970, on comptait près de quatre cotisants pour un retraité, un chiffre qui est passé à trois en 1975 et à 2,2 en 1985. Un système par répartition signifie que les cotisations des actifs d'aujourd'hui financent les pensions des retraités d'hier. À cette époque, le régime général fonctionnait avec plusieurs cotisants par retraité. En 1975, la cotisation de base représentait 10,25 % du salaire plafonné (3 % pour le salarié, 7,25 % pour l'employeur). En 1985, elle atteignait 13,9 % (5,7 % pour le salarié, 8,2 % pour l'employeur). Des bulletins de salaire de 1973 montrent déjà une ligne de retraite complémentaire. Le système de retraite a également connu des transformations. La réforme Boulin de 1971 a modifié les règles de calcul de la retraite de base, permettant une pension maximale de 50 % du salaire moyen pour une carrière complète, contre 40 % auparavant. Cependant, la durée nécessaire pour l'obtenir est passée de 30 à 37,5 années. Au début des années 1980, la retraite à 60 ans a été instaurée, nécessitant 150 trimestres (37,5 années) pour bénéficier du taux plein. Le système visait alors à améliorer l'accès à la retraite et à rendre la pension de base plus favorable pour les carrières complètes. L'âge moyen d'attribution des droits directs est ainsi passé de 64 ans en 1970 à 62,3 ans en 1985. Cependant, pour évaluer si le contrat retraite des boomers était réellement plus favorable, il faut considérer leur situation au moment de leur départ à la retraite. Les générations du baby-boom ne sont pas homogènes. Le taux de retraités partant à 60 ans a fortement diminué, passant de 64 % pour la génération 1950 à 14 % pour la génération 1963. Les premières générations ont donc eu un accès plus facile à la retraite autour de 60 ans. Le taux de remplacement, qui mesure la part du dernier salaire remplacée par la pension, était d'environ 75 % pour les générations nées au milieu des années 1950 et au début des années 1960. Ce taux diminue progressivement pour les générations suivantes, atteignant 67 %. Les jeunes générations peuvent donc s'attendre à une pension remplaçant une part plus faible de leur salaire. L'effort de cotisation sur la carrière est un autre indicateur crucial. Le taux de cotisation moyen sur l'ensemble de la carrière (parts salariale et employeur) était de 23,6 % pour la génération 1955, contre 19 % pour la génération 1940 et 28 % pour la génération 2000. Un actif du privé non cadre sacrifie en moyenne 28 % de son salaire brut au financement des retraites, un chiffre jugé énorme et qui ne suffit même pas. Le taux de récupération, qui compare les cotisations versées et les pensions reçues sur toute une vie, était proche de 200 % pour les générations nées au milieu des années 1950. Elles ont reçu environ deux fois ce qu'elles ont cotisé. Ce taux diminue pour les générations suivantes, étant probablement inférieur à 1 pour les générations actuelles. Les baby-boomers ont sous-cotisé par rapport à leurs besoins, bénéficiant d'un système où il y avait peu de retraités qui partaient plus tard et vivaient moins longtemps. Aujourd'hui, les retraités passent en moyenne 20 à 25 ans à la retraite. Les jeunes générations cotisent plus longtemps pour un retour proportionnellement moins favorable, avec un départ à la retraite plus tardif et une espérance de vie plus longue (23 ans pour les hommes et 27 ans pour les femmes à 60 ans aujourd'hui, contre 16 et 21 ans en 1970). Le nombre de retraités augmente (18 millions, bientôt 20 millions), ce qui pèse sur le système. Le niveau de vie relatif des retraités est aujourd'hui élevé, avec seulement 4 % d'entre eux sous le seuil de pauvreté, contre 8 % pour la moyenne de la population et trois fois plus chez les moins de 30 ans. Les projections suggèrent une dégradation progressive pour les futurs retraités en raison des réformes successives, de l'allongement de la durée de cotisation et des contraintes démographiques. La durée de cotisation est passée de 37,5 ans en 1993 à 43 ans aujourd'hui, et pourrait atteindre 46 ans d'ici 2045 pour combler le déficit. Les jeunes actifs d'aujourd'hui devront non seulement partir plus tard, mais aussi valider davantage d'années pour obtenir une retraite complète. En 2026, un jeune entrant sur le marché du travail devra probablement travailler jusqu'à au moins 64 ans. Les cotisations retraite représentent 28 % du salaire brut, et si l'on inclut les cotisations famille qui financent en partie les droits familiaux à la retraite, cela représente probablement plus d'un tiers du salaire brut. À l'époque des baby-boomers, ce ratio était d'environ 23 %. Le rapport cotisants/retraités s'est fortement dégradé, passant de 3-4 pour 1 dans les années 1970 à environ 1,8 pour 1 en 2023, et devrait continuer à baisser. Des simulations comparant une personne née en 1955 et une autre née en 2000, avec un salaire net de 2000 €, montrent des écarts significatifs. L'âge du premier emploi stable est passé de 20 ans en 1975 à 27 ans aujourd'hui. En partant à l'âge légal standard (62 ans pour la génération 1955), le baby-boomer, ayant commencé à 20 ans, aura une carrière complète et une pension d'environ 1500 €. La personne née en 2000, ayant commencé plus tard, n'aura pas accumulé tous ses trimestres à 64 ans, résultant en une carrière incomplète et une pension d'environ 1000 €. Même en