À 27 ans, elle prépare déjà la fin de son métier

Une directrice artistique et graphiste de 27 ans, également mannequin à ses heures, gagne très bien sa vie avec 5230 € par mois en auto-entreprise et via une CAE (Scop), ce qui lui a permis d'obtenir un statut CDI pour son prêt immobilier. Cependant, elle anticipe que l'intelligence artificielle (IA) et la baisse des budgets de communication menaceront son métier et ses revenus. Son objectif est de générer 2000 € de revenus passifs par mois le plus tôt possible, idéalement avant 70 ou 80 ans, pour pouvoir travailler beaucoup moins. Son patrimoine brut s'élève à 413 000 €, avec une faible dette. Il est majoritairement concentré dans l'immobilier (335 000 €), complété par des comptes bancaires et 17 000 € de placements. L'immobilier inclut sa résidence principale à Lyon, un appartement de trois pièces acquis pour 317 000 € (hors frais de notaire), financé par une donation familiale et un petit prêt de 50 000 € à 3 %. Elle possède également deux SCPI, Comète et Osmo, sur lesquelles elle verse 100 € par mois chacune, générant de petits revenus. Elle dispose de 50 000 € sur des livrets d'épargne (Livret A, LDD, etc.). Le Livret A est rempli pour constituer une épargne de sécurité surdimensionnée (plus que les recommandations habituelles), car son statut d'auto-entrepreneure la rend vulnérable. Le LDD, avec 12 000 €, est destiné à financer un projet de voyage d'un an sans travailler. Ces placements à court terme sont jugés pertinents pour leur disponibilité rapide. Son cash flow est positif, avec un revenu de 5530 € et des investissements de seulement 700 € par mois. Ses dépenses principales sont les voyages, festivals et concerts. Elle parvient à épargner régulièrement, mais le reste de son argent n'est pas investi, ce qui constitue une opportunité manquée. Elle a confié ses placements à un CGP (conseiller en gestion de patrimoine) qui a ouvert pour elle une assurance vie, un PER et les SCPI Comète et Osmo. En parallèle, elle se forme à l'éducation financière. Le conseiller remet en question la pertinence d'avoir autant d'enveloppes pour ses investissements financiers actuels, suggérant de se concentrer sur le PEA. Le PER, bien qu'intéressant pour la défiscalisation à l'entrée (TMI à 30 %), est une enveloppe bloquée, moins souple pour des besoins de liquidité à court ou moyen terme. Concernant son PEA, géré seule chez Boursorama avec un DCA variable de 250 à 500 € par mois sur un MSCI World, elle se demande s'il faut diversifier davantage vers des marchés émergents ou rester à 100 % sur le MSCI World. Le conseiller recommande de conserver la simplicité du MSCI World, malgré sa forte pondération américaine (72 %), car elle est suffisante pour ses objectifs actuels. Elle envisage de refaire un prêt pour investir davantage, profitant de sa bonne capacité d'emprunt actuelle. Cependant, le conseiller est sceptique, compte tenu de son anticipation d'une baisse de revenus. Il suggère d'abord d'investir une part plus importante de son épargne non placée dans des investissements financiers pour rééquilibrer son patrimoine, plutôt que d'ajouter des charges financières pérennes. L'effet de levier via l'immobilier est nuancé, surtout en cas de projet d'expatriation, car la gestion à distance peut être complexe et coûteuse. Les SCPI à crédit, populaires lorsque les taux étaient bas, sont moins avantageuses aujourd'hui avec des taux à 4 % et des frais d'entrée élevés (environ 10 %). Sa stratégie actuelle est jugée solide : un taux d'épargne très important (plus de 52 %), une résidence principale sécurisée, peu de dettes et l'utilisation de plusieurs enveloppes (PEA, PER, assurance vie). Cependant, deux angles morts sont identifiés : le sous-investissement massif de son épargne (50 000 € sur livrets et 2200 € mensuels non investis) et une allocation d'actifs potentiellement trop complexe via son CGP, dont la pertinence est remise en question. Le PEA en MSCI World, géré seule, est l'enveloppe la plus performante de son patrimoine. Concernant la réduction d'imposition (tranche à 30 %), le PER est déjà en place. Le conseiller n'est pas un grand fan des solutions défiscalisantes en général, car elles flèchent souvent l'impôt vers des investissements qui manquent d'attractivité économique intrinsèque. Pour sa situation de micro-entrepreneur, les options sont limitées au-delà du PER, qui ne devrait pas être surinvesti en raison de son caractère bloqué. Son Finari (score d'investissement) est de 96/100. Le budget et le matelas de sécurité obtiennent 100 %. Les points perdus concernent les frais de bourse (gestion active coûteuse via le CGP) et le non-usage du compte-titres. L'immobilier est jugé positif grâce à un faible effet de levier. Les réflexes globaux sont excellents (vision long terme, objectifs clairs, optimisation fiscale via le PER, patrimoine liquide). Elle est en bonne voie pour atteindre ses objectifs de revenus passifs d'ici 15 ans.