Why Everyone Is Drowning In Debt (and how to get out) - Caleb Hammer

L'invité, Caleb Hammer, décrit son travail en fonction de l'interlocuteur : aider les gens avec leur argent, ou les "engueuler" pour leur mauvaise gestion financière. Il reçoit des menaces de mort, ce qu'il trouve absurde étant donné que les participants à son émission, "Financial Audit", donnent un consentement explicite pour que l'on se moque de certains aspects de leur vie. Il dénonce le "white knighting", où des personnes s'offusquent au nom d'autrui, souvent pour se sentir moralement supérieures. Il raconte un épisode où un invité raciste a été confronté à un collègue noir imposant. L'invité a tenu des propos racistes, mais le collègue, Tyler, ami de Caleb, n'a pas été offensé et a même apprécié la situation, la trouvant amusante. Ce sont des femmes blanches sur internet qui se sont senties offensées en son nom, parlant de harcèlement au travail. Caleb exprime son respect pour les invités qui osent participer à son émission, car ils savent qu'ils seront critiqués publiquement. Le processus d'intégration comprend des vidéos expliquant le ton de l'émission et leur permettant de spécifier les sujets sensibles. La plupart des invités finissent par améliorer leur situation financière. Concernant l'accès aux finances des participants, l'équipe leur demande d'envoyer des captures d'écran de leur compte Credit Karma, qui révèle les dettes, y compris celles dont ils n'ont pas connaissance. Abordant la question de savoir s'il est plus difficile pour les jeunes aujourd'hui, Caleb estime que certaines choses le sont, comme l'achat d'une première maison ou l'accès à un foyer à revenu unique. Cependant, pour l'indépendance (épicerie, loyer, emplois de bureau décents), la situation n'a jamais été aussi bonne. Il souligne que le marché de l'emploi pour les diplômés universitaires est actuellement difficile, mais que c'est une situation conjoncturelle et non générationnelle. Le coût de la vie en pourcentage du revenu a baissé depuis les années 1950, à l'exception de trois catégories : l'achat d'une maison, les soins de santé et les prêts étudiants. Pour les prêts étudiants, il existe des alternatives comme les collèges communautaires ou les écoles de métiers. L'achat d'une maison n'est pas une obligation, et investir dans le S&P 500 pourrait être plus judicieux. Les soins de santé restent un problème majeur, dont Caleb admet ne pas être un expert, mais il s'engage à se renseigner davantage. Il insiste sur le fait que l'émission se concentre sur les aspects que les individus peuvent contrôler. Les jeunes de la génération Z ont plus de dettes de cartes de crédit que les milléniaux au même âge, malgré un accès accru à l'information financière. Plus de la moitié des Américains ont utilisé des services de "acheter maintenant, payer plus tard", dont 59 % sont de la génération Z. Caleb attribue cela à un "cycle de la fatalité" où les jeunes, pessimistes quant à l'avenir, dépensent sans compter. Le sentiment des consommateurs est à un niveau historiquement bas, exacerbé par les algorithmes qui favorisent le contenu négatif. Caleb présente le cas d'une jeune femme ayant déclaré faillite pour 91 300 dollars de dettes, dont 51 000 pour une voiture, 13 400 pour un camping-car, 2 200 en frais médicaux et 12 000 en prêts étudiants (non annulables par la faillite), plus 7 700 en dettes de cartes de crédit. Caleb critique ses choix financiers, notamment l'achat d'une voiture chère, d'un camping-car et d'une moto, qui l'empêchent d'accéder à la propriété. Il explique que la faillite, bien que coûteuse (quelques milliers de dollars) et dommageable pour le crédit pendant 7 à 10 ans, n'est pas aussi terrible qu'on le pense, mais qu'elle ne résout rien si le comportement financier ne change pas. La plus grande idée fausse concernant l'endettement est qu'il est dû à une urgence. Caleb soutient que c'est le manque d'épargne préalable qui conduit à l'endettement lors d'une urgence, pas l'urgence elle-même. La réussite financière dépend autant des connaissances que de la régulation émotionnelle. L'émission se concentre sur les cas où l'endettement est dû à des décisions personnelles, non à des événements incontrôlables. La discipline est la principale qualité pour réussir financièrement, essentielle pour la budgétisation. L'application "DollarWise" est conçue pour aider à cela. La dette peut transformer les gens en victimes, les poussant à dépenser pour améliorer leur image ou à s'enfoncer davantage dans le surendettement par fatalisme. Caleb partage son expérience universitaire où il a dépensé sans compter malgré ses dettes. L'inflation du mode de vie est un problème personnel plus grave que l'inflation économique pour beaucoup. Les personnes à revenus élevés sont souvent les plus endettées car elles ont accès à plus de crédit et augmentent leurs dépenses en proportion. Caleb partage son expérience personnelle avec l'anxiété de voyager, qu'il a tenté de surmonter en louant un jet privé pour un court vol, accompagné de son thérapeute. Il n'avait pas pris l'avion depuis une décennie. Il admet que son émission, qui confronte les gens à leurs problèmes financiers, est une forme de thérapie d'exposition pour lui, lui permettant d'aider les invités en crise. Le processus d'intégration de l'émission est très rigoureux, contrairement à d'autres émissions de télévision. L'équipe se soucie réellement du bien-être de ses invités et leur offre de nombreuses ressources après le tournage pour les aider à changer leur vie. En moyenne, les invités remboursent plus de 20 000 dollars de dettes en 12 mois. Abordant la question de la honte liée à l'argent, Caleb estime que le fait de ne pas pouvoir parler ouvertement de ses problèmes financiers est préjudiciable, car cela empêche les gens de chercher du soutien. Il compare la situation aux États-Unis, où la honte est liée à la pauvreté, et au Royaume-Uni, où elle est liée à la richesse, en raison d'un "syndrome du pavot" qui décourage l'étalage de la réussite. Il affirme que le Royaume-Uni est un bon pays pour les pauvres et un mauvais pour les riches, tandis que l'inverse est vrai pour les États-Unis. Il critique la tendance à taxer les riches, expliquant que même si l'argent des ultra-riches était redistribué, cela ne résoudrait pas les problèmes structurels et pourrait même causer de l'inflation. Il insiste sur l'importance de s'attaquer aux problèmes quotidiens qui affectent réellement la vie des gens, comme les coûts du logement ou les prêts étudiants, plutôt que de se concentrer sur la richesse des milliardaires. Les plus grands "red flags" financiers dans les rencontres sont les dettes automobiles élevées et une attitude d'exigence ou de "syndrome du personnage principal" concernant les dépenses. Le manque d'ambition et le matérialisme sont également des signaux d'alarme. Il a vu de nombreux cas de "chercheurs d'or" dans son émission, où un partenaire profite financièrement de l'autre. L'infidélité financière, le fait de cacher des achats ou des dettes à son partenaire, est très courante et cause beaucoup de douleur, car elle brise la confiance. Il n'y a pas de différence significative entre les sexes dans la façon dont les gens se ruinent, souvent par des achats impulsifs ou des dépenses liées à des collections. Les problèmes de santé mentale, comme la dépression, peuvent avoir un impact important sur les dépenses, car les gens cherchent des sources de plaisir immédiat pour soulager le stress. La voiture est la catégorie de dépenses la plus surévaluée en Amérique, souvent justifiée par des arguments peu solides. Caleb propose une règle simple pour déterminer ce que l'on peut s'offrir : un acompte de 20 %, un prêt sur trois ans maximum, et des mensualités ne dépassant pas 8 % du revenu brut. Il reconnaît que la construction du crédit peut être difficile pour les jeunes, mais il existe des outils comme les "credit builders" et les cartes de débit qui aident à cela. L'optimisation financière peut devenir une obsession nuisible si elle n'est pas une passion. Il cite l'exemple de Graham Stephan, qui prend plaisir à micro-gérer chaque centime. Mais pour d'autres, cela peut être le résultat d'un traumatisme lié à la pauvreté, rendant leur vie misérable. Caleb a décidé de se retirer de l'investissement immobilier locatif, estimant que la bourse offre un meilleur retour sur investissement et moins de tracas. Il souligne que les lois de zonage strictes sont un problème majeur dans de nombreuses villes américaines, empêchant la construction de logements abordables. Il est favorable à la construction de logements pour répondre à la demande du marché. Concernant le coût d'élever un enfant, Caleb pense que les gens surestiment le montant nécessaire. Un salaire de classe moyenne peut suffire si l'on se concentre sur les besoins essentiels et les écoles publiques. Il critique la désinformation qui effraie les gens et les dissuade d'avoir des enfants alors qu'ils le pourraient. Il évoque les conséquences macroéconomiques d'une population en déclin, notamment l'impact sur les systèmes de retraite comme la sécurité sociale aux États-Unis, qui risque une coupe de 25 % en 2032 si rien ne change. Il regrette que le fonds de sécurité sociale n'ait pas été investi dans le marché boursier à l'époque, ce qui aurait généré d'énormes richesses. La montée des inégalités, avec l'émergence de "trillionaires", est un sujet controversé. Caleb estime que l'on devrait récompenser l'innovation, mais il s'oppose à l'idée de forcer quelqu'un à vendre les parts de son entreprise pour payer des impôts. Il préférerait que les impôts servent à financer des programmes utiles. Enfin, Caleb Hammer invite les auditeurs à le retrouver sur YouTube et à télécharger l'application DollarWise.