Le piège du « Achetez maintenant, payez plus tard » expliqué

Le paiement en plusieurs fois, souvent perçu comme une facilité gratuite, est un piège financier qui peut mener au surendettement. L'attrait d'un nouvel iPhone à 500 €, payable en trois fois sans frais, est particulièrement séduisant. Au lieu de débourser 500 € immédiatement, le consommateur ne paie que 166,66 € par mois pendant trois mois, sans frais supplémentaires ni formalités bancaires. Cette option, appelée paiement fractionné ou "Buy Now Pay Later" (BNPL), est devenue un réflexe pour de nombreux Français. Ce mécanisme exploite trois biais psychologiques. Premièrement, la "douleur de payer" est atténuée. Le cerveau associe une sensation de coût à un prix élevé (500 €), mais cette douleur est réduite lorsque le montant est fractionné (trois fois 166,66 €). Deuxièmement, l'"effet de fractionnement" donne l'impression que le coût global est plus faible, rendant l'achat plus confortable psychologiquement. Troisièmement, le "découplage du paiement" survient lorsque la consommation et le paiement sont séparés dans le temps. Le plaisir de l'achat est immédiat, tandis que la douleur du paiement est diluée sur plusieurs mois, rendant l'opération moins douloureuse, que l'on ait les moyens ou non. Mais si c'est gratuit pour le consommateur, qui paie la facture ? C'est le commerçant. Lorsqu'un client paie en une fois par carte bancaire, le marchand verse une commission d'environ 0,5 à 2 % à sa banque. Cependant, avec le paiement fractionné, le marchand reçoit entre 470 et 490 € pour un iPhone à 500 €, les 10 à 30 € manquants étant la commission (2 à 6 % du panier) de la plateforme de paiement fractionné. Cette commission est nettement plus élevée que celle d'un paiement classique. Pourquoi le marchand accepte-t-il une commission aussi élevée ? Le paiement fractionné augmente le taux de conversion des sites e-commerce de 20 à 30 % et le panier moyen de 35 %. Ce que le marchand perd en marge par unité, il le gagne en volume de ventes. C'est un outil commercial stratégique, le plus efficace depuis la carte de fidélité. Le marché français du BNPL est passé de 6 milliards d'euros en 2019 à 25-30 milliards d'euros en 2025. Il ne se limite plus aux gros achats mais s'étend aux petits montants, comme un t-shirt à 20 €. Plus de la moitié des paniers en BNPL sont inférieurs à 300 €. Le marchand ne propose pas ce service lui-même car il ne gère pas le risque de crédit. Il doit débloquer le produit immédiatement, attendre 60 jours pour la totalité du paiement et assumer le risque d'impayé. La plateforme de paiement fractionné prend en charge ces risques : elle avance l'argent au marchand rapidement, absorbe les pertes en cas de défaut de paiement (taux de défaut de 0,5 à 2 % aux États-Unis), et gère le recouvrement des impayés (rappels, transferts aux services de recouvrement). Pour le marchand, payer une commission de 2 à 6 % pour externaliser ces risques est un calcul avantageux. Cependant, ce système présente des risques importants pour le consommateur. En 2022, 1 % des dossiers de surendettement en France contenaient un paiement fractionné ; ce chiffre a grimpé à 7 % en 2023 et 17 % en 2024. Cette hausse, multipliée par 17 en deux ans, est due à l'inflation, à la contraction du pouvoir d'achat et à l'invisibilité des engagements. Le cumul d'achats fractionnés sur différentes plateformes rend difficile de suivre les prélèvements et le montant total dû. L'absence de système centralisé pour totaliser les engagements BNPL en cours fait perdre le contrôle aux consommateurs. En cas d'imprévu et d'échéance manquée, des pénalités de retard (8 % à 15 % du montant de l'achat) s'ajoutent, entraînant une spirale de dettes. Rembourser un crédit par un autre crédit mène au surendettement, à l'inscription au FICP (Fichier des Incidents de Crédit aux Particuliers) pour jusqu'à 7 ans, interdisant tout nouveau crédit et pouvant impacter l'autorisation de découvert. Les jeunes sont particulièrement touchés : chez les moins de 30 ans, les dossiers de surendettement liés au BNPL ont augmenté de 36 % en un an, et de 65 % chez les 18-25 ans. Cette population est plus sensible à la fast fashion et aux nouveaux modes de paiement. Des cas choquants, comme celui d'une adolescente belge de 16 ans ayant contracté une dette via le BNPL en déclarant faussement son âge, soulignent les failles du système. Bien que les plateformes interdisent le BNPL aux mineurs, ces dispositifs ne sont pas infaillibles, et de nombreux jeunes utilisent ces solutions dès 14-16 ans, ancrant ce réflexe avant même leur majorité. Pour protéger les consommateurs, la législation évolue. À partir du 20 novembre 2026, le paiement fractionné deviendra un crédit à la consommation. Les plateformes devront vérifier la solvabilité des emprunteurs, refuser les demandes en cas de risque de surendettement et afficher clairement le TAEG (qui restera de 0 % pour les paiements sans frais, le coût étant supporté par le marchand). Un droit de rétractation de 14 jours sera également instauré. Cependant, d'ici là, la vigilance du consommateur reste primordiale. Il est essentiel de planifier les achats, de disposer d'une épargne