On juge l’argent de 3 Français sans filtre (avec Matthieu Louvet)

Monir et Mathieu Louvet analysent trois profils de jeunes épargnants, âgés de 23 à 27 ans, pour partager des conseils sur la gestion de patrimoine avant 30 ans. **Premier profil : Contrôleur SNCF, 25 ans, célibataire.** Ce jeune homme gagne 2500 € net par mois et possède déjà un patrimoine net de 158 000 €, dont 93 000 € en actions et fonds, et beaucoup de liquidités. Il n'a pas de dettes. Son objectif est d'atteindre 1 million d'euros de patrimoine net d'ici 5 à 10 ans (30-35 ans) pour générer un revenu passif de 2000 € par mois. Il investit entre 1500 et 2500 € par mois sur son PEA, exclusivement en ETF S&P 500 et Nasdaq, et renforce ses achats de 2500 € supplémentaires à chaque baisse des marchés. Il reconnaît avoir longtemps laissé son argent dormir sur des livrets par peur et manque de connaissances boursières, mais corrige le tir en assumant une forte concentration. **Analyse du profil 1 :** * **Patrimoine et stratégie :** Le patrimoine est impressionnant pour son âge. Sa stratégie est de tout miser sur les ETF américains (S&P 500 et Nasdaq), ce qui est une concentration très forte sur la tech et les États-Unis. Il y a un "biais du parieur" où il semble vouloir rattraper le temps perdu en misant gros. * **Budget :** Son taux d'épargne est très élevé, mais il semble piocher dans ses livrets chaque mois. Ses dépenses plaisir sont faibles (100 €) et son budget courses est très bas (120 €), ce qui pourrait indiquer une alimentation de faible qualité. * **Questions :** * **Diversification et sécurité de l'emploi :** Il s'inquiète de la libéralisation du marché ferroviaire en 2029, qui pourrait menacer son salaire. Il cherche des investissements non bloqués dans le temps. * **Réponse :** Son argent sur PEA n'est pas bloqué, il peut le retirer avant 5 ans avec une fiscalité sur les plus-values. Cependant, il est déconseillé de retirer des investissements boursiers sur un horizon de 5 ans, car il y a un risque de chute des marchés. Il est préférable de considérer les investissements long terme comme bloqués. Son importante liquidité (plus de 60 000 €) et son emploi stable actuel rendent son inquiétude sur 2029 moins pressante. Il ne faudrait pas changer de stratégie d'investissement pour une hypothèse à 3 ans. * **Objectif de 1 million d'euros :** Les simulations montrent que même en étant très agressif (2500 €/mois, 10% de rendement annuel sur 5 ans), il n'atteindra pas 1 million d'euros. Sur 10 ans, l'objectif est également irréaliste avec ce rythme. Cependant, sur le très long terme (20 ans) avec un rendement annualisé de 8%, c'est atteignable, à condition de maintenir un rythme d'épargne élevé. L'objectif de 1 million d'euros pour 2000 € de revenus passifs est excessif, on n'a pas besoin d'autant de capital. * **Investir pour sa nièce :** Il souhaite ouvrir une assurance vie ou un compte-titres pour sa nièce de 6 ans pour l'éduquer à l'investissement. * **Réponse :** Il ne peut pas ouvrir une assurance vie pour sa nièce directement, seuls les représentants légaux le peuvent. Il peut faire un don d'argent (abattement de 8000 € tous les 15 ans, ou des présents d'usage pour les anniversaires/Noël, comme 500 € par an, à valider avec un notaire). Les parents devraient ensuite investir cet argent. **Deuxième profil : Intermittent du spectacle, 23 ans, célibataire.** Ce jeune homme a un patrimoine de 31 000 €, principalement en actions et fonds, avec du cash. Il est technicien vidéo et intermittent du spectacle, un statut par nature instable. Son objectif est de diversifier son patrimoine avant 30 ans et d'acheter sa résidence principale ou d'investir dans l'immobilier locatif avant 30 ans. Il a liquidé son PEG pour renforcer son PEA et une assurance vie, tout en maintenant une épargne de sécurité. Son revenu mensuel est de 1300 € (salaire) plus des allocations chômage. Il investit 583 € par mois (25% de taux d'épargne). Son loyer est de 850 € par mois. **Analyse du profil 2 :** * **Objectifs :** "Diversifier mon patrimoine" est une solution, pas un objectif. "Acheter ma résidence principale OU investir dans l'immobilier locatif" est contradictoire et difficile à réaliser simultanément. * **Stabilité des revenus et épargne de sécurité :** Son statut d'intermittent est très instable. Son matelas de sécurité de 9500 € est jugé trop faible. Il devrait viser 12 mois de dépenses (environ 14 000-15 000 €) pour faire face à la précarité de ses revenus. * **Budget :** Son salaire de 1300 € ne couvre pas ses dépenses obligatoires (environ 1300-1400 € sans sorties). S'il rate ses heures d'intermittence, il devrait couper ses investissements et ses dépenses plaisir. * **Gestion du compte courant :** Il a seulement 57 € sur son compte courant et est très régulièrement à découvert, ce qui génère des agios. Il serait préférable de maintenir un buffer de 500-1000 € sur son compte courant ou de bloquer le découvert autorisé. * **Investissements :** Il investit 500 € en MSCI World sur son PEA et 100 € tous les 3 mois sur une assurance vie. Il consacre 60 € par mois à la crypto. * **Optimisation :** Il serait plus judicieux de concentrer ses investissements en ETF World sur son PEA plutôt que de les diviser avec une assurance vie, afin d'éviter les frais de gestion de l'assurance vie. * **Vinyles :** Il possède 3300 € de vinyles avec 500 € de plus-value estimée. La valeur des vinyles est très subjective, non liquide et volatile, il ne faut pas considérer cette plus-value comme acquise. * **Questions :** * **Épargne de sécurité minimale :** Recommandation de 12 mois de dépenses pour un intermittent. * **LEP :** Il pourrait être éligible au Livret d'Épargne Populaire (LEP) qui est plus rémunérateur que le Livret A, en fonction de ses revenus modestes. * **Achat de résidence principale :** Il n'a pas d'apport suffisant pour un achat immobilier à court ou moyen terme. La règle est de ne pas placer en bourse l'argent destiné à un apport dans les 5 ans. Cet argent devrait être sécurisé sur des placements comme le LEP ou des fonds monétaires. **Troisième profil : Ingénieur en génie civil, 27 ans, pacsé.** Ce profil est plus avancé. Il a un patrimoine brut de 165 000 €, dont 97 000 € en immobilier (résidence principale). Il gagne 3100 € net par mois, plus 500 € de notes de frais. Ses objectifs sont clairs : 1. Atteindre 100 000 € de patrimoine financier avant 30 ans pour accélérer sa croissance future, même avec des investissements réduits en cas de projet bébé. 2. Se verser un complément de salaire de 1000 à 2000 € par mois dans 15 ans. 3. Revendre son appartement actuel dans 6 à 8 ans pour faire construire la maison de ses rêves en Vendée (budget 350 000 - 450 000 €), en utilisant la plus-value comme apport. **Analyse du profil 3 :** * **Stratégie :** Il a commencé à investir jeune sur un Livret A, puis une assurance vie Caisse d'Épargne, et plus récemment un PEA, de la crypto et une seconde assurance vie (Finary). Il investit principalement en ETF sur son PEA, misant sur l'Asie. * **Situation familiale :** Pacsé, il partage la propriété de l'appartement (56% pour lui, 44% pour sa partenaire). Il est crucial de consulter un notaire pour un testament afin de protéger le partenaire en cas de décès, surtout avec un enfant et un bien immobilier. * **Budget :** Son taux d'épargne est très élevé (43%). Ses dépenses sont bien gérées. * **Patrimoine immobilier :** Son appartement vaut 97 000 €, avec une part de 51 000 € pour lui. Il reste environ 80 000 € de dettes. * **Assurance vie Caisse d'Épargne :** Ce contrat est critiqué pour ses frais élevés (2,16% sur les unités de compte) et sa sous-performance par rapport à l'assurance vie Finary Life (4% de plus-value contre 12%). * **LOA pour la voiture :** Il a une LOA pour sa voiture. C'est un sujet complexe : intéressant pour les véhicules électriques ou les chefs d'entreprise, mais souvent plus cher qu'un crédit conso classique pour d'autres cas. **Questions et objectifs :** * **Objectifs atteignables :** 1. **100 000 € de patrimoine financier avant 30 ans :** Il est actuellement à 54 000 €. En épargnant 1300 € par mois pendant 3 ans, il atteindra environ 100 000 € même sans croissance des marchés. Objectif jugé atteignable. 2. **Maison de rêve :** Il prévoit de vendre son appartement dans 6 à 8 ans. Sa part de 51 000 € pourrait servir d'apport (10% d'un budget de 350 000 - 450 000 €). Objectif jugé cohérent. 3. **Complément de salaire de 1000-2000 € dans 15 ans :** Avec 54 000 € de départ et 1300 € d'épargne mensuelle sur 15 ans, il pourrait atteindre 450 000 € de patrimoine, générant un revenu mensuel net d'impôts de 1100 € en vendant son capital. C'est dans la fourchette basse de son objectif, mais atteignable. * **Optimisation des allocations :** Il est recommandé de revendre son assurance vie Caisse d'Épargne (faible plus-value, frais élevés) et de tout transférer sur son PEA pour réduire les frais et optimiser la performance. * **Diversification :** Il n'a pas besoin de diversifier davantage sur d'autres marchés, car il a déjà une bonne répartition. L'effet "supermarché" peut mener à une sur-diversification inutile. * **Sortie du capital pour le complément de salaire :** Il envisage de sortir l'équivalent de 1 à 2 ans de revenus quand les marchés